Simulateur retraite auto-entrepreneur

En tant qu’AE, vous validez des trimestres en générant un CA suffisant. Le principe : votre CA génère des cotisations sociales, dont une partie va à la retraite de base. Pour valider un trimestre, votre revenu cotisé (CA × taux cotisation × part retraite) doit atteindre 1 803 € (seuil 2026, = 150h au SMIC).

En pratique pour un AE BIC services : il faut environ 3 606 € de CA par trimestre (14 424 €/an) pour valider 4 trimestres par an. Le simulateur affiche ce seuil en temps réel selon votre type d’activité.

172 trimestres (43 ans de cotisation) pour les personnes nées à partir de 1973, selon la réforme des retraites de 2023. L’âge légal de départ est fixé à 64 ans. À 67 ans, vous partez automatiquement à taux plein quel que soit le nombre de trimestres validés.

Si vous partez avant d’avoir atteint le taux plein, une décote de 1,25% par trimestre manquant est appliquée, dans la limite de 25% (20 trimestres manquants maximum). Un trimestre manquant = environ 8 €/mois de pension en moins à vie.

Oui. Les auto-entrepreneurs artisans et commerçants (BIC) cotisent à la retraite complémentaire SSI (ex-RSI), qui fonctionne en points. Les AE BNC libéraux cotisent à la CIPAV pour leur retraite complémentaire.

La retraite complémentaire SSI représente en général 30 à 40% du total de la pension pour un AE BIC services avec un CA correct. Elle est souvent sous-estimée car moins visible que la retraite de base.

Si votre CA est nul ou insuffisant, vous ne validez aucun trimestre pour cette période. Contrairement à un salarié en arrêt maladie qui continue de valider des droits, l’AE sans activité perd des trimestres définitivement pour cette période.

Solution : maintenir un CA minimum (voir l’indicateur « CA minimum pour 4 trimestres » dans le simulateur), ou compléter avec d’autres sources de trimestres (garde d’enfant, longue maladie, chômage si éligible).

Oui. Deux cas permettent le rachat de trimestres : (1) les années d’études supérieures (jusqu’à 12 trimestres), (2) les années incomplètes (CA insuffisant). Le coût varie de 1 500 € à plus de 4 000 € par trimestre selon votre âge et vos revenus.

C’est rentable si la majoration de pension dépasse le coût du rachat en quelques années. Demandez une simulation auprès de votre caisse de retraite (Assurance Retraite) avant de vous décider.

Pour valider 4 trimestres par an en 2026 (seuil 1 803 € par trimestre de revenu cotisé) :

BIC services / BNC : BIC services : 14 424 €/an (1 202 €/mois). BNC libéral (SSI) : 10 928 €/an (911 €/mois). Vente : 24 869 €/an (2 072 €/mois). Ces seuils évoluent chaque année avec le SMIC. Le simulateur affiche toujours le chiffre actualisé pour votre type d’activité.

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) individuel est particulièrement pertinent pour les AE dont le taux marginal d’imposition dépasse 11%. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10% du PASS (4 637 € en 2026 pour un AE sans revenus salariés).

En revanche, un AE en franchise de TVA avec un CA modeste et un IR faible bénéficiera peu de la déduction fiscale. Dans ce cas, une assurance-vie en unités de compte peut être plus flexible.

Les deux permettent de cotiser à l’AGIRC-ARRCO (retraite complémentaire salariés), bien supérieure à la SSI AE. En SASU, vous êtes assimilé salarié en vous versant une rémunération ; en portage, vous êtes directement salarié de la société de portage.

Le portage est souvent le chemin le plus simple : vous gardez votre liberté sans gérer de société, et cotisez comme un salarié dès le premier jour. La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO peut représenter 50 à 60% de la pension de base contre 30 à 40% en SSI AE. Notre comparateur de statuts chiffre cet écart selon votre CA.

Oui, tous les trimestres validés dans tous les régimes (AE, salarié, fonctionnaire, indépendant) s’additionnent pour atteindre les 172 trimestres requis. Le système de retraite français est multi-régimes et vos droits sont conservés d’un régime à l’autre.

En revanche, la pension de base est calculée par chaque régime proportionnellement à la durée cotisée dans ce régime. Il n’y a pas de « fusion » mais chaque régime verse sa part. Consultez info-retraite.fr pour visualiser l’ensemble de vos droits consolidés.

Les données de la SSI font état d’une pension de retraite moyenne des ex-micro-entrepreneurs autour de 600 à 900 €/mois brut pour ceux qui ont cotisé uniquement sous ce régime. C’est significativement inférieur à la pension moyenne des salariés (~1 500 €/mois).

Cet écart s’explique par des CA souvent modestes, des années de CA insuffisant pour valider 4 trimestres, et l’absence de retraite complémentaire généreuse. C’est précisément pourquoi anticiper et diversifier (PER, investissements, changement de statut) est crucial dès le début de l’activité.

Oui, c’est le cumul emploi-retraite, et il est tout à fait légal. Une fois votre retraite liquidée (après avoir demandé votre départ officiel), vous pouvez continuer ou reprendre une activité en auto-entrepreneur et percevoir simultanément votre pension.

Deux cas de figure : (1) Cumul plafonné — si vous n’avez pas atteint le taux plein, votre CA est limité à 50% du PASS (soit ~23 000 €/an en 2026). (2) Cumul libéralisé (taux plein) — si vous partez à taux plein, vous pouvez générer autant de CA que vous le souhaitez. Attention : les cotisations versées après la liquidation n’ouvrent plus de nouveaux droits à la retraite.

Oui, et c’est un angle souvent ignoré. L’ACRE réduit vos cotisations sociales de 50% pendant la première année d’activité. Comme les trimestres sont calculés sur les cotisations versées, vous cotisez deux fois moins — et validez donc potentiellement deux fois moins de trimestres.

Exemple concret : avec un CA de 30 000 €/an en BIC services, vous valideriez normalement 4 trimestres. Avec l’ACRE, vos cotisations retraite sont divisées par deux et vous pourriez ne valider que 2 trimestres cette année-là. Le gain de trésorerie en début d’activité a donc un coût retraite réel. Anticipez-le en maintenant un CA suffisamment élevé, ou en comptabilisant cette année comme une année creuse dans notre simulateur.

La retraite progressive permet, à partir de 60 ans (et sous condition d’avoir validé au moins 150 trimestres), de toucher une fraction de sa pension tout en continuant une activité réduite. C’est une façon de transition douce entre l’activité pleine et la retraite totale.

Les auto-entrepreneurs peuvent en bénéficier, à condition de réduire leur activité. En pratique, l’Assurance Retraite calcule la fraction de pension versée en comparant votre CA actuel à votre CA de référence. Plus votre activité est réduite, plus la fraction versée est élevée. À noter : la retraite progressive génère toujours des droits supplémentaires si vous continuez à cotiser, contrairement au cumul emploi-retraite post-liquidation.